Hypotheek tweede huis

Hoe regel ik een hypotheeklening voor mijn tweede huis?
Het vakantiehuis van uw dromen gevonden? Voordat u een bod doet is het goed te weten wat er financieel mogelijk is. Houdt er daarbij rekening mee dat de hypotheekverstrekking anders verloopt dan bij de eerste woning. Dit geldt zowel voor een tweede woning in Nederland als in het buitenland. Zo zijn de door de banken geboden rentetarieven meestal niet hetzelfde als die voor de eerste woning. Dit komt omdat een tweede woning minder standaard is dan een eerste woning. Dat maakt het voor de geldverstrekker lastiger de waarde en het risico in te schatten. De bank compenseert dit risico door bijvoorbeeld een iets hogere hypotheekrente en/of door een minder groot deel van de verkoopwaarde te financieren.
Dit hoeft de aankoop van een tweede woning natuurlijk niet in de weg te staan, maar het is wel iets om rekening mee te houden. Zeker omdat de eisen per bank verschillen. Het loont de moeite om een aantal hypotheekoffertes op te vragen. Het kan aantrekkelijk zijn om in zee te gaan met een bank met veel ervaring in de financiering van tweede woningen, zij bieden niet zelden aantrekkelijke voorwaarden.

Tip: Neem in het voorlopig koopcontract een ontbindende voorwaarde op die ervoor zorgen dat u zonder hoge kosten onder de koop uitkomt als u de financiering onverhoopt niet rond krijgt.

Hoe zit het fiscaal?
In tegenstelling tot de hypotheek op de eerste woning is de rente op de hypotheek van de tweede woning niet fiscaal aftrekbaar. Ook als u de overwaarde van de eerste woning gebruikt voor de aankoop van de tweede woning is de rente niet aftrekbaar. Toch is het aantrekkelijk voor een hypothecaire lening te kiezen in plaats van bijvoorbeeld voor een persoonlijke lening. Omdat er een onderpand is - het tweede huis - biedt de bank een lager rentetarief dan op een persoonlijke lening.

Tip: Inkomsten uit verhuur zijn in principe onbelast. Wordt het huis meer dan 70 procent van de tijd verhuurd dan kan de verhuurder BTW-plichtig zijn. Gaat het om een huis in het buitenland dan kan de overheid in het land zelf belasting heffen over de huurinkomsten.

Welke geldverstrekker kies ik?
Niet alle banken verstrekken hypotheken voor de aankoop van een tweede huis. Wel neemt het aantal banken dat deze service biedt voor huizen in Nederland en het buitenland toe. Een aantal banken biedt specialistische service voor de financiering van een tweede huis in populaire landen als Frankrijk en Italië. Dat heeft grote voordelen. Niet alleen hebben deze banken vaak een filiaal in het desbetreffende land, hypotheeknemers kunnen ook gebruik maken van hun netwerk in het land. Bijvoorbeeld bij het vinden van een goede notaris of taxateur.
Blijf ondanks alle extra’s kritisch. Vraag ten minste bij drie aanbieders een offerte voor de financiering. Vergelijk de rentetarieven, looptijd en vooral ook de voorwaarden. Let met name op onnodige verzekeringen die standaard in de hypotheek zijn opgenomen.

Kan ik de overwaarde van mijn eerste woning gebruiken?
Jazeker, dat is een aantrekkelijke manier om een tweede huis te financieren. Door een nieuwe of een tweede hypotheek op de eerste woning kan de overwaarde worden ingezet voor de aankoop van een tweede huis. (houd wel rekening met de fiscale gevolgen, de rente betaalt u bruto, deze is immers niet fiscaal aftrekbaar.) De huiseigenaar is niet verplicht deze tweede hypotheek bij dezelfde geldverstrekker af te sluiten als de eerste. Een gesprek met de eigen bank is overigens wel aan te raden. Deze financiert namelijk vaak tot 125 procent van de executiewaarde van de eerste eigen woning. Bij andere geldverstrekkers kan de huiseigenaar vaak minder van zijn overwaarde benutten.

Hoeveel van de koopsom kan ik financieren?
De meeste banken financieren zo’n 75 tot 80 procent van de koopsom. Het financieringsbedrag wordt daarnaast bepaald door de soort hypotheek die u kiest. Is er sprake van een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek dan zal de bank vaak een minder groot deel van de aankoopkosten willen financieren. Daarnaast moet u bij de inschatting van de maandlasten rekening houden met de looptijd van de lening. Dat de lening een looptijd heeft van 30 jaar zoals een hypotheek op de eerste woning is namelijk niet vanzelfsprekend, dit kan zorgen voor hogere maandlasten.

Is een buitenlandse bank een alternatief?
Zeker, steeds meer banken in populaire vakantielanden bieden service gericht op Nederlandse huiseigenaren. Wel financieren buitenlandse banken een minder groot deel van de aankoopkosten. Bovendien kennen een aantal landen zoals Spanje uitsluitend een variabele hypotheekrente.

Is elke tweede woning te financieren?
Nee, banken zoeken naar zoveel mogelijk zekerheid. De kans op financiering neemt toe naarmate het onderpand steviger is, een houten chalet is moeilijker te financieren dan een stenen huis. Zoals gezegd verschillen de eisen van banken, vraag daarom verschillende offertes op.
Daarnaast geldt in principe hoe verder weg van de bank, hoe minder makkelijk u een lening krijgt voor het huis. Gelukkig bieden een aantal banken speciale hypotheken aan in Europese landen waar Nederlanders graag een tweede huis kopen. Zo bieden onder andere ABN Amro, ING Bank, Fortis Meespierson en Van Lanschot Bankiers een zogenoemde Buitenland hypotheek voor de aankoop van onroerend goed in onder andere Frankrijk, Italië, België en Spanje. Deze banken hebben filialen in het land of werken samen met een partner in het land.

Zijn er alternatieven voor de bank?
Ja. Bent u eigenaar van een BV dan kan in bepaalde gevallen de BV een lening voor de aankoop van de tweede woning verstrekken. Deze lening moet dan wel aan verschillende voorwaarden voldoen, zo moet u de vennootschap een zakelijke rente betalen. Raadpleeg hiervoor een financieel adviseur.

tweedehuis.startpagina.nl
De startpagina voor iedereen die een tweede huis bezit of er één wil kopen.